ऋण निपटान बातचीत - लेनदारों को मात देने के लिए डू-इट-योरसेल्फ गाइड

कर्ज के बारे में सबसे खतरनाक चीजों में से एक यह है कि यह आपके सिर पर चढ़ना कितना आसान है। एक स्नोबॉल की तरह कभी भी बड़ा हो रहा है क्योंकि यह एक पहाड़ी, बंधक, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण, और चिकित्सा बिलों को तेजी से कर्ज के पहाड़ में ढेर कर सकता है जो भुगतान करने की आपकी क्षमता से परे है। अगली बात जो आप जानते हैं, आप अपना अधिकांश समय कर्ज लेने वालों से बचने की कोशिश में बिता रहे हैं, जो आपके दरवाजे पर दस्तक दे रहे हैं।

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इस स्थिति से बचने का एक तरीका है फ्रीडम डेट रिलीफ जैसी कंपनी के जरिए कर्ज का निपटारा। कई मामलों में, लेनदार आपके ऋण को एक पूर्ण नुकसान के रूप में लिखने के जोखिम के बजाय उस राशि के बदले में आपके ऋण को निपटाने के लिए तैयार होते हैं, जो वास्तव में आपके द्वारा देय राशि से कम है।

बड़ी कंपनियों के पास एकाउंटेंट की छोटी सेना होती है जो उन्हें यह पता लगाने में मदद कर सकती है कि ऋण निपटान स्वीकार करना उनके हित में है या नहीं। लेकिन एक व्यक्तिगत देनदार के रूप में, आपके पास यह पता लगाने में सहायता के लिए समान संसाधन नहीं हैं कि यह आपके लिए एक अच्छा विचार है या नहीं। आपको यह तय करने के लिए स्वयं गणित करना होगा कि क्या निपटान आपकी ऋण समस्याओं का सबसे अच्छा समाधान है।

कंपनियां ऋण पर बातचीत क्यों करती हैं I
पहली नज़र में, यह इतना स्पष्ट नहीं है कि लेनदार कभी ऋण निपटान स्वीकार करने के लिए तैयार क्यों होंगे। यदि आप उन्हें $40,000 का भुगतान करते हैं, तो वे $20,000 के लिए कभी भी समझौता क्यों करेंगे? क्या पूरी राशि के लिए बने रहना अधिक समझदारी नहीं होगी?

इस प्रश्न का उत्तर हां में होगा यदि उन्हें यकीन हो कि वे इसे प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन जब आप पहले से ही अपने भुगतान के कई महीने पीछे हैं, तो उन्हें इस संभावना को पहचानना होगा कि आप कभी भी कर्ज का भुगतान नहीं कर पाएंगे। वे पैसे की वसूली के लिए आप पर मुकदमा कर सकते हैं, लेकिन यह उनके लिए महंगा और समय लेने वाला है, और यह हमेशा काम नहीं करता है।

साथ ही, दिवालिया होने की घोषणा करने का जोखिम भी हमेशा बना रहता है। अगर ऐसा होता है, तो उनके हाथ कुछ भी नहीं लग सकता है। विजवेर्सनोई के अनुसार, असुरक्षित ऋण - यानी बिना संपार्श्विक वाले ऋण, जैसे कि क्रेडिट कार्ड ऋण या चिकित्सा बिल - हमेशा अध्याय 7 दिवालियापन में और आमतौर पर अध्याय 13 दिवालियापन में भी छुट्टी दे दी जाती है या रद्द कर दी जाती है। इस प्रकार, असुरक्षित उधारदाताओं के पास इस परिणाम से बचने के लिए ऋण का निपटान करने के लिए विशेष रूप से मजबूत प्रोत्साहन होता है।

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कर्ज लेने वालों के पास कर्ज चुकाने के अच्छे कारण भी होते हैं। उनमें से कई तकनीकी रूप से ऋण खरीदार हैं - कंपनियां जो डॉलर पर पैसे के लिए अन्य कंपनियों के पुराने ऋण खरीदती हैं। चूँकि उन्होंने आपका ऋण प्राप्त करने के लिए बहुत कम भुगतान किया है, इसलिए उन्हें लाभ कमाने के लिए इसे पूरा जमा करने की आवश्यकता नहीं है। यदि आप तुरंत ऋण के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए सहमत हैं, तो यह उनके लिए अतिरिक्त समय और संसाधनों को पूरी राशि के लिए प्रयास करने से बेहतर सौदा है।

ऋण निपटान के पेशेवरों और विपक्ष
ऋण निपटान का स्पष्ट लाभ आपके ऋण से कम के लिए आपके ऋण से छुटकारा पा रहा है। नोलो के अनुसार, कई लेनदार मूल राशि के आधे से भी कम के लिए कर्ज चुकाने को तैयार हैं। और यदि आप इस छोटे से भुगतान को एकमुश्त कर सकते हैं, तो आप वर्षों के मासिक भुगतानों की तुलना में बहुत तेजी से ऋण से मुक्त हो सकते हैं।

अपने लेनदारों के साथ बातचीत करने का मुख्य नकारात्मक पहलू यह है कि यह आपके क्रेडिट स्कोर को और नुकसान पहुंचा सकता है, जो शायद अब तक आपके द्वारा चुकाए गए सभी भुगतानों के कारण पहले से ही पीड़ित है। लेनदार केवल बातचीत करने के लिए तैयार हैं यदि वे मानते हैं कि आप उन्हें वापस भुगतान नहीं करने जा रहे हैं, इसलिए उन्हें आपको गंभीरता से लेने के लिए, आपको बातचीत करते समय भुगतान छोड़ना जारी रखना चाहिए। प्रत्येक चूक भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर के लिए एक और झटका है, और इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप अंत में एक समझौता प्राप्त कर सकते हैं।

भले ही आपके लेनदार समझौता करने के लिए सहमत हों, आपके क्रेडिट का नुकसान खत्म नहीं हुआ है। "बसे" के रूप में सूचीबद्ध ऋण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक गंभीर काला निशान है। हालाँकि, यह अक्सर विकल्पों की तुलना में कम हानिकारक होता है। दिवालियापन आपके क्रेडिट को और भी अधिक नुकसान पहुंचाता है, और ऋण का भुगतान न करने से आपके लेनदार की ओर से अन्य हानिकारक कार्य हो सकते हैं, जैसे:

एक चार्ज-ऑफ (ऋण को चुकाए जाने की संभावना के रूप में चिह्नित किया गया है, आमतौर पर जब यह छह महीने का अतिदेय होता है)
ऋण संग्रह के लिए भेजा जा रहा है
आपको अदालत में ले जाना और आपके खिलाफ फैसला लेना, जिसके परिणामस्वरूप आपकी मजदूरी या संपत्ति को जब्त (जब्त) किया जा सकता है
लेनदारों के साथ बातचीत करना भी आपके क्रेडिट को झटका नरम करने का एक तरीका प्रदान करता है। आपके द्वारा किए गए सौदे में न केवल आप उन्हें कितना भुगतान करते हैं, बल्कि यह भी शामिल होता है कि वे क्रेडिट ब्यूरो को आपके व्यवस्थित ऋण की रिपोर्ट कैसे करते हैं। यदि आप उन्हें "सहमति के अनुसार भुगतान" खाते को चिह्नित करने के लिए राजी कर सकते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को "सेटल्ड" या "पेड सेटल" के रूप में चिह्नित ऋण से कम नुकसान पहुंचाता है।

एक अन्य संभावित नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि कोई ऋणदाता आपके ऋण का हिस्सा रद्द करने के लिए सहमत होता है, तो आईआरएस उस क्षमा किए गए ऋण को कर योग्य आय के रूप में मान सकता है। सामान्य तौर पर, विजवेर्सनोई कहते हैं, आपको $ 600 या अधिक के किसी भी रद्द किए गए ऋण पर कर का भुगतान करना होगा। यदि माफ किए गए ऋण की राशि हजारों में है, तो इससे आपके अगले कर बिल में भारी उछाल आ सकता है।

ऋण निपटान के विकल्प
इससे पहले कि आप अपने लेनदारों के साथ अपने ऋणों का निपटान करने का प्रयास करें, यह विकल्पों पर गौर करने लायक है। इनमें आपके ऋणों को समेकित करना, उन्हें पूर्ण रूप से चुकाने की योजना बनाना, या दिवालिएपन की घोषणा करना शामिल है।

ऋण समेकन
यदि आपको कई उच्च-ब्याज वाले ऋणों के भुगतान को पूरा करने में परेशानी हो रही है, तो शायद एक ऋण समेकन ऋण उन भुगतानों को एक प्रबंधनीय स्तर पर ला सकता है। ये ऋण कई मौजूदा ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में बदल देते हैं।

आप क्रेडिट कार्ड ऋण, व्यक्तिगत ऋण, चिकित्सा ऋण, असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण और कभी-कभी छात्र ऋण के लिए ऋण समेकन ऋण का उपयोग कर सकते हैं। आप इसे बंधक या कार ऋण जैसे सुरक्षित ऋणों के लिए उपयोग नहीं कर सकते। एक ऋण समेकन ऋण आपके द्वारा दी जाने वाली कुल राशि को कम नहीं करता है, लेकिन यह आपके द्वारा प्रत्येक माह भुगतान की जाने वाली राशि को कम कर सकता है। यह ऋण निपटान की तरह आपके क्रेडिट को भी नुकसान नहीं पहुंचाता है।

क्रेडिट परामर्श
एक अन्य विकल्प क्रेडिट परामर्श है। एक शुल्क के लिए, एक क्रेडिट काउंसलर आपको ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) तैयार करने में मदद कर सकता है। एक डीएमपी एक विशिष्ट अवधि के भीतर आपके सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए एक बाध्यकारी समझौता है, आमतौर पर तीन से पांच साल। Credit.org के अनुसार, ऋण समेकन ऋण की तरह, DMP केवल असुरक्षित ऋणों के लिए काम करते हैं, जैसे कि क्रेडिट कार्ड ऋण और चिकित्सा बिल। आप उनका उपयोग बंधक ऋण, ऑटो ऋण, या संघीय छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए नहीं कर सकते।

ऋण निपटान के विपरीत, डीएमपी आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ऋण की राशि को कम नहीं करता है। एक्सपीरियन के मुताबिक, प्लस साइड पर, यह आपके क्रेडिट को नुकसान नहीं पहुंचाता है या आपको करों में अतिरिक्त खर्च नहीं करता है। Credit.org का कहना है कि यदि आपके पास असुरक्षित ऋण में $10,000 से कम है तो एक डीएमपी एक बेहतर विकल्प है, जबकि यदि आप पर $10,000 से अधिक बकाया है तो निपटान शायद बेहतर है।

दिवालियापन
यदि आपकी वित्तीय स्थिति खराब है, दिवालियापन आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। यह ऋण निपटान की तुलना में तेज़ प्रक्रिया है और आपके अधिक ऋण को मिटा सकती है। यह कम परेशानी वाला भी है, क्योंकि इसके लिए आपको लेनदारों के साथ बातचीत करने या एकमुश्त भुगतान के लिए नकदी के साथ आने की आवश्यकता नहीं है। और एक बार दिवालियापन के लिए दायर करने के बाद, कर्ज लेने वालों को आपको परेशान करना बंद करना होगा।

हालाँकि, दिवालियापन भी सबसे खराब चीज है जो आपके क्रेडिट स्कोर के साथ हो सकती है। एक्सपेरियन के अनुसार, दिवालियापन एक काला निशान है जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक बना रहता है, जबकि ऋण निपटान के लिए यह सात साल का होता है। इसके अलावा, दिवालिएपन के लिए आपको अपने निजी सामान को बेचने की आवश्यकता हो सकती है, जिसमें अचल संपत्ति, कारों और गहनों सहित मूल्य का कुछ भी शामिल है।

ऋण निपटान पर विचार कब करें
हालांकि एक ऋण का निपटान अल्पावधि में आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाता है, यह अक्सर आपके वित्त को लंबी अवधि के लिए पटरी पर लाने का सबसे अच्छा तरीका हो सकता है। यह पता लगाने के लिए कि क्या यह आपके मामले में सही निर्णय है, आपको अपनी विशिष्ट स्थिति को देखने और विकल्पों को तौलने की आवश्यकता है। डुबकी लगाने का निर्णय लेने से पहले, इन प्रश्नों पर विचार करें:

आप पर किस तरह का कर्ज है?
लेनदार दूसरों की तुलना में कुछ प्रकार के ऋणों पर बातचीत करने के लिए अधिक इच्छुक हैं। सामान्य तौर पर, यदि उन्हें लगता है कि वे पूरी राशि को रोककर रखने की तुलना में कम परेशानी के साथ अपना अधिक पैसा वापस पा सकते हैं, तो वे ऋण चुकाने के लिए अधिक तैयार हैं।

जिन ऋणों पर लेनदार आमतौर पर बातचीत करने को तैयार होते हैं उनमें शामिल हैं:

क्रेडिट कार्ड ऋण। नोलो के अनुसार, क्रेडिट कार्ड ऋण बातचीत करने के लिए सबसे आसान प्रकार के ऋणों में से एक है। ऋणदाता आमतौर पर मोलभाव करने को तैयार रहते हैं क्योंकि यदि आप दिवालिया हो जाते हैं तो उन्हें शायद कुछ नहीं मिलेगा।
असुरक्षित ऋण। क्रेडिट कार्ड ऋण की तरह, असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं होते हैं। अधिकांश ऋणदाता सब कुछ खोने का जोखिम उठाने के बजाय आपके साथ समझौता करने के लिए बातचीत करेंगे। हालाँकि, इससे फर्क पड़ता है कि आपका ऋण बैंक से आया है या क्रेडिट यूनियन से। विजवेर्सनोई के अनुसार, क्रेडिट यूनियन एक ऋण के लिए आपके संपार्श्विक का उपयोग करके "क्रॉस-कोलैटरलाइज़" कर सकते हैं, जैसे कि एक ऑटो ऋण, एक अलग को सुरक्षित करने के लिए। यहां तक ​​कि अगर आपने पहले ही ऑटो ऋण का भुगतान कर दिया है, तो भी क्रेडिट यूनियन आपके व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के लिए आपकी कार को वापस ले सकता है। यह क्रेडिट यूनियनों को असुरक्षित ऋणों को निपटाने के लिए कम इच्छुक बना सकता है और आपके द्वारा दिए गए कम से कम आधे हिस्से का भुगतान करने पर जोर देने की अधिक संभावना है।
अप्रदत्त बिल। अवैतनिक बिल, जैसे चिकित्सा बिल, मूल रूप से असुरक्षित ऋण हैं। वे आमतौर पर दिवालिएपन के दौरान मिटा दिए जाते हैं, जो उनके जारीकर्ताओं को आपके साथ बातचीत करने और कम से कम कुछ पैसे वापस पाने के लिए एक मजबूत प्रोत्साहन देता है।
अन्य ऋणों पर बातचीत करना बहुत कठिन है। इसमे शामिल है:

सुरक्षित ऋण। एक सुरक्षित ऋण किसी प्रकार की संपत्ति, जैसे कार, नाव, आरवी, या मोटरसाइकिल द्वारा समर्थित होता है। यदि आप इस प्रकार के ऋण पर अपने भुगतानों को पूरा करने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता संपत्ति को पुनः प्राप्त कर सकता है। इस प्रकार, उनके पास अपना पैसा खोने के डर का कोई कारण नहीं है। हालाँकि, नोलो का कहना है कि जब आप एक बड़े राष्ट्रीय बैंक के बजाय एक छोटे स्थानीय ऋणदाता के साथ काम कर रहे हों तो इन ऋणों पर बातचीत करना कुछ आसान होता है।
छात्र ऋण। विजवेर्सनोई के अनुसार, बातचीत करने के लिए छात्र ऋण सबसे कठिन प्रकार के ऋणों में से एक है। इस प्रकार के ऋण को आमतौर पर दिवालियापन के माध्यम से नहीं छोड़ा जा सकता है, इसलिए आपके लेनदारों को आपके बचने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं है.

छात्र ऋण। विजवेर्सनोई के अनुसार, बातचीत करने के लिए छात्र ऋण सबसे कठिन प्रकार के ऋणों में से एक है। इस प्रकार के ऋण को आमतौर पर दिवालियापन के माध्यम से नहीं छोड़ा जा सकता है, इसलिए आपके लेनदारों को इस तरह से कर्ज से बचने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, यू.एस. न्यूज एंड वर्ल्ड रिपोर्ट द्वारा साक्षात्कार किए गए एक छात्र ऋण वकील स्टेनली टेट ने नोट किया कि संघीय छात्र ऋणों की तुलना में बैंकों से निजी छात्र ऋणों पर बातचीत करना आसान है, जो पुनर्भुगतान के बारे में सख्त नियमों के अधीन हैं।
अवैतनिक संघीय कर। यदि आप संघीय सरकार को करों का भुगतान करते हैं, तो आईआरएस आमतौर पर आपको नियमित मासिक भुगतान के साथ एक सुव्यवस्थित भुगतान योजना प्रदान करता है जिसमें ब्याज और दंड शामिल हैं। यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप "समझौता में प्रस्ताव" देने में सक्षम हो सकते हैं: एकमुश्त राशि के रूप में एक छोटी राशि। हालांकि, आईआरएस केवल कुछ मामलों में इन प्रस्तावों को स्वीकार करता है, जो कि समझौता प्री-क्वालिफायर टूल में अपने प्रस्ताव में रेखांकित करता है। नोलो का कहना है कि अगर कर्ज कई साल पुराना है तो आपको पिछले करों पर बातचीत करने में अधिक भाग्य होने की संभावना है।
बंधक ऋण एक विशेष मामला है। यदि आप अपने बंधक भुगतानों में पीछे रह जाते हैं, तो आपका ऋणदाता ऋण की शेष राशि की वसूली के लिए आपके घर पर कब्ज़ा कर सकता है। इससे उन्हें पूर्ण शेष राशि से कम पर समझौता करने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन मिलता है। हालांकि, फौजदारी ऋणदाताओं के लिए एक परेशानी है, इसलिए एक अच्छा मौका है कि बैंक इससे बचने की योजना पर आपके साथ काम करेगा।

आपका ऋण कितना पुराना है?
राष्ट्रीय ऋण राहत के अनुसार, अधिकांश ऋणदाता तब तक ऋण निपटान पर विचार नहीं करेंगे जब तक कि आपके पास कम से कम $8,000 का ऋण न हो जो कि 90 दिनों से अधिक का हो। लेंडिंग ट्री के अनुसार, एक बार जब आपका कर्ज चार से छह महीने की देरी से हो जाता है, तो एक अच्छा मौका है कि लेनदार आपको निपटान की पेशकश करेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक बार जब ऋण छह महीने का अतिदेय हो जाता है, तो लेनदार को इसे चार्ज करने की सबसे अधिक संभावना होगी, जिसका अर्थ है कि उसे कुछ भी नहीं मिलता है। तो, आप इस महत्वपूर्ण छह महीने के निशान के जितना करीब पहुंचेंगे, आपके कर्ज के बड़े हिस्से को रद्द करने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

हालाँकि, ऋण निपटान के लिए कहने से पहले लंबे समय तक प्रतीक्षा करने के नकारात्मक पक्ष हैं। बातचीत करते समय आपको भुगतान छोड़ना जारी रखना होगा, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर और भी कम हो जाएगा, और इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप ऋण को कम करने में सफल होंगे। और जितना अधिक आप 90-दिन के निशान से अधिक समय तक प्रतीक्षा करते हैं, उतना अधिक जोखिम आपका ऋण संग्रह में समाप्त हो जाता है, जो आपके क्रेडिट के लिए और भी गंभीर झटका है।

जैसे ही आपका ऋण 90 दिनों का अतिदेय हो जाता है, आपकी सबसे अच्छी शर्त शायद लेनदार के साथ बातचीत शुरू करना है। जितनी जल्दी आप समस्या पर काम करना शुरू करेंगे, उतनी ही बेहतर संभावना है कि आप अपनी क्रेडिट रेटिंग को होने वाले नुकसान को कम कर सकते हैं।

क्या आपके पास सेटलमेंट के लिए पैसा है?
आप इसे वापस करने के लिए धन के बिना अपने ऋण का निपटान करने के लिए कोई सौदा नहीं कर सकते। लेनदारों के एक सौदे के लिए सहमत होने की अधिक संभावना है यदि आप उन्हें छोटे भुगतानों की एक श्रृंखला के बजाय एक बड़ी एकमुश्त भुगतान की पेशकश करते हैं। चूँकि आप पहले से ही उन ऋणों का भुगतान करने से चूक गए हैं जो आप पर वर्तमान में बकाया हैं, उनके पास चिंता करने का कारण है कि आप नई योजना पर भी भुगतान नहीं करेंगे।

ऋण निपटाने के लिए एक बड़ी पर्याप्त एकमुश्त राशि प्राप्त करने के संभावित तरीकों में शामिल हैं:

अपने आपातकालीन कोष पर छापा मारना
विरासत, लॉटरी जीत, या एक बड़े टैक्स रिफंड जैसे वित्तीय लाभ से नकदी का उपयोग करना
अपने सेवानिवृत्ति खाते से जल्दी निकासी करना - आप इसके लिए जुर्माना अदा करेंगे, लेकिन यह उस राशि से कम हो सकता है जिसे आप अपने ऋण को कम करके बचाते हैं
यदि आप एकमुश्त पर्याप्त राशि नहीं जुटा पा रहे हैं, तो आप अपने लेनदारों से भुगतान योजना के बारे में बात करने का प्रयास कर सकते हैं। आप इस तरह कुल मिलाकर अधिक भुगतान करने की संभावना समाप्त कर देंगे, लेकिन व्यक्तिगत भुगतानों को संभालना आसान हो सकता है। यदि आप ऋण निपटान के लिए भुगतान योजना से सहमत हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आप कुल मिलाकर कितना भुगतान करेंगे।

क्या आप एक अच्छे वार्ताकार हैं?
आपके द्वारा बकाया राशि से काफी कम के लिए एक ऋण का निपटान करने के लिए निपुण बातचीत कौशल की आवश्यकता होती है। काफी हद तक यह आत्मविश्वास का मामला है। अगर आपको लगता है कि आप एक अच्छा सौदा कर सकते हैं, तो आप शायद करेंगे। समय से पहले अपनी बिक्री पिच का अभ्यास करना, शायद किसी दोस्त की मदद से, कॉल करते समय आपको अधिक आत्मविश्वास महसूस करने में मदद मिल सकती है।

हालाँकि, यदि आप अभी भी बातचीत करने की अपनी क्षमता के बारे में अनिश्चित हैं, जब बहुत कुछ दांव पर लगा हो, तो आप पेशेवर मदद की तलाश कर सकते हैं। एक क्रेडिट परामर्श एजेंसी के पास अपने लेनदारों से चुकौती योजना के बारे में बात करने का अधिक सौभाग्य हो सकता है जितना कि आप स्वयं कर सकते हैं। और अगर ऋण संग्राहक आपको कठिन समय दे रहे हैं, तो एक वकील से बात करने पर विचार करें। मार्केटवॉच के मुताबिक, अधिकांश दिवालियापन वकील एक मुफ्त प्रारंभिक परामर्श प्रदान करते हैं, और वे आपको सलाह दे सकते हैं कि लेनदार कानूनी रूप से कर्ज लेने के लिए क्या कर सकते हैं और क्या नहीं।

ऋण निपटान के लिए बातचीत कैसे करें
ऋण निपटान के लिए बातचीत करने के दो तरीके हैं। आप इसे स्वयं कर सकते हैं या ऋण निपटान कंपनी को किराए पर ले सकते हैं। ये लाभकारी कंपनियां शुल्क के बदले में आपकी ओर से आपके लेनदारों के साथ बातचीत करती हैं। सेंटर फॉर रिस्पॉन्सिबल लेंडिंग के अनुसार, यह शुल्क आमतौर पर आपके द्वारा दी जाने वाली राशि का 20% से 25% होता है, हालांकि कुछ राज्य इसे निचले स्तर पर सीमित कर देते हैं।

एक ऋण निपटान कंपनी का उपयोग करना आपके लिए बातचीत करने से कम काम हो सकता है, लेकिन इसमें कुछ महत्वपूर्ण कमियां हैं। उनकी उच्च फीस के अतिरिक्त, इन कंपनियों को आम तौर पर आपको अपने कर्ज पर भुगतान करना बंद करने की आवश्यकता होती है और इसके बजाय कम से कम 36 महीनों के लिए एक विशेष खाते में पैसा अलग करना पड़ता है। वे वास्तव में आपके लेनदारों के साथ बातचीत शुरू नहीं करते हैं जब तक कि खाते में आपके एकमुश्त भुगतान और उनके शुल्क को कवर करने के लिए पर्याप्त न हो। जब आप प्रतीक्षा करेंगे तो आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाएगा, और इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि कंपनी आपके सभी ऋणों का निपटान कर सकती है।

इससे भी बदतर, संघीय व्यापार आयोग के अनुसार, कई ऋण निपटान कार्यक्रम इस बारे में बेईमान हैं कि वे आपके लिए क्या कर सकते हैं। कुछ "गारंटी" आपके ऋण का 40% से 70% तक सफाया करने के लिए, भले ही कोई रास्ता नहीं है कि वे आपके लेनदारों को व्यवस्थित करने के लिए मजबूर कर सकें। अन्य लोग आपके किसी भी ऋण को निपटाने से पहले ही अपनी फीस जमा करने का प्रयास करते हैं, यह एक ऐसी प्रथा है जो कानून द्वारा निषिद्ध है। और अधिकांश आपको चेतावनी नहीं देते हैं कि आपके क्रेडिट को नुकसान होगा, कि ऋण संग्रहकर्ता आपको कॉल करना जारी रख सकते हैं, और यह कि कई ग्राहक समझौता किए बिना अपने कार्यक्रमों को छोड़ देते हैं।

अधिकांश लोगों के लिए, स्वयं करें ऋण निपटान एक बेहतर विकल्प है। अपने लेनदारों के साथ सीधे व्यवहार करके, आप तीन साल की प्रतीक्षा करने के बजाय अतिदेय होने के छह महीने के भीतर अपने ऋण का निपटान कर सकते हैं। और जबकि आपके पास सफलता की कोई गारंटी नहीं है, कम से कम आपको ऐसी योजना के लिए भारी शुल्क का भुगतान नहीं करना पड़ेगा जो शायद काम न करे।

अपने लेनदारों के साथ बातचीत करने के लिए, इन चरणों का पालन करें।

चरण 1: अपना बजट तैयार करें
इससे पहले कि आप लेनदारों के साथ बातचीत शुरू कर सकें, आपको यह जानना होगा कि आप उन्हें कितना भुगतान कर सकते हैं। अपने घरेलू बजट की लाइन दर लाइन समीक्षा करें, किसी भी संभावित स्थान की तलाश में जहां आप मासिक या एकमुश्त भुगतान के लिए थोड़ा अतिरिक्त नकद निकाल सकते हैं। यदि आप अपने सेलफोन योजना, जिम सदस्यता, या केबल टीवी जैसे अतिरिक्त पर वापस कटौती करके पर्याप्त बचत नहीं पा सकते हैं, तो अपनी कार छोड़ने, सस्ता अपार्टमेंट खोजने या अपने किराने के बिल को कम करने जैसी बड़ी बचत की तलाश करें। इसके अलावा, अतिरिक्त आय अर्जित करने के तरीकों की तलाश करें, जैसे कि अतिरिक्त घंटे काम करना, साइड गिग लेना या ऑनलाइन सामान बेचना।

एक बार जब आप यह पता लगा लेते हैं कि आप कितना भुगतान कर सकते हैं - या तो अग्रिम या मासिक राशि के रूप में - उस नंबर को लिख लें। लेनदारों के साथ बातचीत करने के लिए यह आपका अधिकतम बजट है। किसी ऐसे सौदे के लिए सहमत न हों जिसके लिए आपको इससे अधिक भुगतान करने की आवश्यकता हो, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि लेनदार आपको कितना धक्का देता है। यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप भुगतानों में फिर से पिछड़ जाएंगे, और आप पहले जैसी स्थिति में वापस आ जाएंगे।

प्रो टिप: यदि आपको अपना खर्च कम करने की आवश्यकता है, तो बिलशार्क के लिए साइन अप करें। वे आपके बिलों पर कम दरों पर बातचीत करने और अवांछित सदस्यता रद्द करने में आपकी सहायता करेंगे।

चरण 2: एक स्पष्ट वर्णन करें
एक बार जब आप अपना बजट जान लेते हैं, तो अपने लेनदारों को कॉल करने और सौदेबाजी शुरू करने का समय आ गया है। विजवेर्सनोई और मार्केटवॉच एक स्पष्ट, संक्षिप्त स्पष्टीकरण के साथ शुरू करने की सलाह देते हैं कि आपको अपने बिलों का भुगतान करने में परेशानी क्यों हो रही है।

यहाँ बहुत विस्तार में जाने की आवश्यकता नहीं है। बस एक या दो वाक्य बताएं कि आपको क्या समस्या हुई है और आप इससे कैसे निपटने की कोशिश कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, आप कह सकते हैं, “मुझे COVID-19 महामारी के दौरान काम से निकाल दिया गया था, और मेरी घरेलू आय आधी हो गई थी। मैं अंशकालिक काम की तलाश कर रहा हूं, लेकिन मैं अभी भुगतान नहीं कर सकता।"

तथ्यों पर टिके रहें, और अलंकृत करने के प्रलोभन से बचें। एक बार जब आप सच्चाई को बढ़ा-चढ़ा कर बताना शुरू कर देते हैं, तो अपनी कहानी को सीधा रखना बहुत कठिन हो जाता है। यदि आप हर बार कॉल करने पर एक अलग कहानी बताते हैं, तो आप लेनदारों को संदेहास्पद बना देंगे, और वे आपके साथ सौदा करने के लिए कम इच्छुक होंगे।

चरण 3: दिवालियापन लाओ
लेनदारों को आपके साथ बातचीत करने का मुख्य कारण यह है कि यदि वे ऐसा नहीं करते हैं तो उन्हें अपना पूरा निवेश खोने का डर है। यदि उन्हें आपका ऋण किसी ऋण खरीदार को बेचना पड़े, तो उन्हें बहुत कम मिलेगा, और यदि आप दिवालिया हो जाते हैं, तो उन्हें कुछ भी नहीं मिलेगा।

इस प्रकार, विजवेर्सनोई आपकी बातचीत में दिवालियापन के खतरे को जल्दी लाने की सिफारिश करता है। यहां तक ​​कि अगर आप वास्तव में दिवालिएपन को एक विकल्प के रूप में नहीं मान रहे हैं, तो इसकी संभावना का सुझाव देने से आपके लेनदार को सौदा करने के लिए प्रोत्साहन मिलता है। यह खतरा असुरक्षित उधारदाताओं के साथ विशेष रूप से अच्छी तरह से काम करता है, यदि आप दिवालिएपन के लिए फाइल करते हैं तो कुछ भी नहीं होने की संभावना है।

चरण 4: एक लोबॉल प्रस्ताव बनाएं
लोबॉल ऑफर बनाकर अपनी बातचीत शुरू करें। उदाहरण के लिए, आप लेनदार से कह सकते हैं कि आप वर्तमान में जो बकाया हैं, उसके 15% के लिए ऋण का निपटान करें। बेशक, आपको लेनदार से इस प्रस्ताव को स्वीकार करने की उम्मीद नहीं करनी चाहिए। इसके बजाय, वे शायद अधिक राशि, जैसे 80% के साथ मुकाबला करेंगे।

वहां से, आप धीरे-धीरे बीच के मैदान की ओर अपना रास्ता बना सकते हैं। हालाँकि, कम शुरुआत करके, आप उस संख्या के साथ समाप्त होने की संभावना में सुधार करते हैं जो आपके मूल ऋण के आधे से भी कम है। नोलो के अनुसार, असुरक्षित लेनदार आमतौर पर कुल के 30% और 50% के बीच में बस जाते हैं।

जैसा कि आप बातचीत करते हैं, अपने बजट को ध्यान में रखें। उदाहरण के लिए, यदि आप जानते हैं कि आप जितना अधिक भुगतान कर सकते हैं, वह आपके बकाया का 40% है, तो उस राशि से अधिक के निपटान के साथ समाप्त होने के लिए पर्याप्त कम शुरू करें। अपने ऋण को उस राशि के लिए व्यवस्थित करना जो आप वहन नहीं कर सकते, इसे बिल्कुल भी न निपटाने से बेहतर नहीं है।

चरण 5: शांत रहें
जब आप बहुत अधिक वित्तीय तनाव में होते हैं, तो यह निराशाजनक होता है यदि पंक्ति के दूसरे छोर पर मौजूद व्यक्ति आपकी समस्याओं के लिए कोई सहानुभूति नहीं दिखाता है। हालाँकि, उस गुस्से को अपने लेनदार या कर्ज लेने वाले पर निकालने से आप कहीं नहीं पहुँचते। सबसे अधिक संभावना है, वे आपको केवल एक समस्या ग्राहक के रूप में लेबल करेंगे और फोन काट देंगे।

दूसरे व्यक्ति को बात करते रहने के लिए, शांत रहने की पूरी कोशिश करें। यदि आप खुद को परेशान होते हुए पाते हैं, तो दूसरे व्यक्ति को बताएं कि आपको उन्हें वापस बुलाने की जरूरत है और फोन काट दें। यदि आपको ग्राहक सेवा प्रतिनिधि के साथ समस्या हो रही है जो आपके साथ विशेष रूप से असभ्य या कठोर है, तो उन्हें बताएं कि आप बातचीत रिकॉर्ड करना चाहते हैं। संभावना है कि वे उस समय अधिक विनम्र व्यवहार करना शुरू कर देंगे।

इसी तरह, अगर कोई कर्ज लेने वाला आपको मुकदमे या संपत्ति के नुकसान की धमकी देने लगे, तो घबराएं नहीं। इसके बजाय, शांति से अधिक जानकारी मांगें। उदाहरण के लिए, आप पूछ सकते हैं कि आपको मुकदमे के बारे में आधिकारिक सूचना कब मिलेगी या वे आपके बैंक खाते से पैसा कब लेंगे।

कलेक्टर इन सवालों के जवाब कैसे देते हैं, इस पर ध्यान दें। ऋण संग्रहकर्ता आपसे क्या कह सकते हैं और क्या कर सकते हैं, इसकी कानूनी सीमाएँ हैं, और इस बात की संभावना है कि उनकी धमकियाँ इस कानूनी रेखा से अधिक हैं। उदाहरण के लिए, वे आपको जेल में डालने की धमकी नहीं दे सकते हैं या आपको मुकदमा या संपत्ति की जब्ती की धमकी नहीं दे सकते हैं जब तक कि वे पालन करने की योजना नहीं बनाते। यदि आप एक ऋण संग्राहक को कानून तोड़ते हुए पकड़ते हैं, तो आप उन पर मुकदमा करके तालिकाओं को बदल सकते हैं और संभवतः खोई हुई मजदूरी जैसे नुकसान के लिए प्रतिपूर्ति प्राप्त कर सकते हैं।

चरण 6: धैर्य रखें
पहली बार लेनदार को कॉल करने पर आप शायद अपना कर्ज चुकाने में सक्षम नहीं होंगे। कुछ मामलों में, आप जिस पहले व्यक्ति से बात करते हैं, उसके पास आपके साथ सौदा करने का अधिकार नहीं होता है, और अन्य मामलों में, वे इसके लिए तैयार नहीं होते हैं। हार मानने के बजाय, यह देखने के लिए वापस कॉल करें कि क्या आप किसी और सहयोगी तक पहुंच सकते हैं। यदि आप ग्राहक सेवा प्रतिनिधियों से कहीं नहीं मिल रहे हैं, तो प्रबंधक से बात करने के लिए कहें।

यहां तक ​​कि एक बार जब आप मोलभाव करने के इच्छुक व्यक्ति से मिल जाते हैं, तो किसी सौदे तक पहुंचने के लिए कई बार आगे-पीछे की पेशकश करनी पड़ सकती है। लेनदारों और कलेक्टरों के साथ अपनी सभी बातचीत पर ध्यान दें। इस तरह, आपके पास एक रिकॉर्ड होगा कि अगली बार जब आप कॉल करेंगे तो आखिरी ऑफर क्या था। उस व्यक्ति का नाम शामिल करें जिससे आपने बात की, दिनांक और समय और विषय वस्तु। इस तरह, आपका लेनदार पहले के प्रस्ताव पर वापस जाने का प्रयास नहीं कर सकता। लेनदार या ऋण संग्राहक से प्राप्त होने वाले किसी भी पत्र के साथ अपने सभी नोट्स फ़ाइल में रखें।

जैसा कि आप बातचीत करते हैं, अपनी आँखें अपने लक्ष्य पर रखें। यदि संभव हो तो आपका लक्ष्य अपने सभी ऋणों का निपटान करना होना चाहिए। यदि आप ऐसा नहीं कर सकते हैं, तो आपको शेष राशि को उस स्तर तक लाने के लिए पर्याप्त ऋण चुकाना होगा जिसे आप संभाल सकते हैं। अन्यथा, आप अभी से बेहतर स्थिति में नहीं होंगे।

चरण 7: इसे लिखित रूप में प्राप्त करें
जब आप अंत में एक लेनदार के साथ सौदा करते हैं, तो लिखित में सभी विवरण प्राप्त करना सुनिश्चित करें। इसमें वह राशि शामिल है जिसका भुगतान करने के लिए आप सहमत हैं, वह राशि जो वे क्षमा कर रहे हैं, पुनर्भुगतान की शर्तें (एकमुश्त या भुगतान योजना), और जिस तरह से वे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर निपटान सूचीबद्ध करेंगे।

मार्केटवॉच के गेर्री डेटवीलर आपके ऋण का एक प्रतिशत चुकाने से पहले कागज पर एक समझौता करने की सलाह देते हैं। वह कहती हैं कि लिखित सौदे के बिना, आपका लेनदार बिना किसी चेतावनी के समझौते की शर्तों को बदल सकता है, और आपके पास यह साबित करने का कोई तरीका नहीं होगा कि वे अपने शब्द से पीछे हट गए। उसने ऐसे मामलों के बारे में सुना है जिनमें लेनदारों ने ग्राहकों को शेष राशि के लिए परेशान करना जारी रखा, उन्होंने सोचा कि वे वर्षों पहले तय कर चुके हैं।

लेकिन याद रखें कि एक लिखित समझौता दोनों तरह से कटौती करता है। यह आपको खाते में भी रखता है। यदि आप एक भी भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो लेनदार संपूर्ण निपटान सौदे को वापस ले सकता है, और आप सीधे पहले स्थान पर वापस आ जाएंगे। वे बस आपके द्वारा पहले से भुगतान किए गए सभी पैसे को अपनी पूरी शेष राशि पर लागू कर देंगे, और आप अभी भी शेष राशि का भुगतान करेंगे।

विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए बातचीत की रणनीतियाँ
आपकी बातचीत में आपको सबसे अधिक लाभ देने वाली विशिष्ट रणनीतियाँ इस बात पर निर्भर करती हैं कि आपके पास किस प्रकार का ऋण है। कुछ मामलों में, दिवालियापन के जोखिम पर जोर देकर आप अपने लेनदारों से अपने ऋण का निपटान करने के लिए बात कर सकते हैं। दूसरों में, ऋण निपटान होने की संभावना नहीं है, लेकिन ऐसे अन्य कार्यक्रम हैं जो आपके ऋण को अधिक प्रबंधनीय बनाने में मदद कर सकते हैं।

क्रेडिट कार्ड ऋण और अन्य असुरक्षित ऋण
क्रेडिट कार्ड ऋण और असुरक्षित बैंक ऋण दोनों पर बातचीत करना काफी आसान है। इस प्रकार के ऋणों के साथ, उधारदाताओं को पता है कि यदि आप दिवालिया हो जाते हैं तो उन्हें शायद कुछ नहीं मिलेगा। इस प्रकार, उन्हें गेंद खेलने के लिए प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका दिवालिएपन के खतरे को सामने लाकर अपनी बातचीत शुरू करना है।

अवैतनिक बिल, जैसे अस्पताल या कार की मरम्मत के बिल, एक अन्य प्रकार के असुरक्षित ऋण हैं। आप किसी भी सेवा प्रदाता के साथ बातचीत कर सकते हैं - जैसे डॉक्टर, दंत चिकित्सक, वकील, या कार मैकेनिक - जैसे आप बैंक या क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता के साथ बातचीत करेंगे। चूँकि यदि आप दिवालिया हो जाते हैं तो उन्हें शायद कुछ नहीं मिलेगा, दिवालियापन का जोखिम उठाने से उन्हें बातचीत करने के लिए एक मजबूत प्रोत्साहन मिलता है।

सही व्यक्ति से बात करना भी जरूरी है। नोलो के अनुसार, आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी का ग्राहक सेवा एजेंट शायद आपके साथ ऋण निपटान पर कोई सौदा नहीं कर सकता है। एजेंट के साथ विनम्रता से बात करें, लेकिन अगर वे आपके अनुरोध को ठुकरा दें तो आश्चर्यचकित न हों। हार मानने के बजाय, बस पूछें कि क्या आप पर्यवेक्षक से बात कर सकते हैं या किसी अन्य विभाग में स्थानांतरित हो सकते हैं। कभी-कभी, बातचीत करने की स्थिति में किसी व्यक्ति तक पहुंचने से पहले आपको कई लोगों से बात करने की आवश्यकता होती है।

ऑटो ऋण और अन्य सुरक्षित ऋण
सुरक्षित ऋण, जैसे ऑटो ऋण, बातचीत करना कठिन होता है। ऋणदाता खोए हुए पैसे की वसूली के लिए हमेशा आपकी कार को पुनः प्राप्त कर सकता है। अक्सर, कार को स्वयं बेचने और ऋण का भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करने में अधिक समझदारी होती है। हालांकि, यह एक विकल्प नहीं है जब आपके पास अपसाइड-डाउन कार ऋण है, जिसका अर्थ है कि आप कार के मूल्य से अधिक का भुगतान करते हैं।

इस स्थिति में, विजवेर्सनोई का कहना है कि आपकी सबसे अच्छी शर्त ऋणदाता से तुरंत संपर्क करना है - जैसे ही आप अपना पहला भुगतान चूक जाते हैं। किसी भी तरह की देरी से यह जोखिम बढ़ जाता है कि वे आपकी कार को फिर से अपने कब्जे में ले लेंगे। विकल्पों के बारे में पूछें जैसे:

अपनी भुगतान तिथि बदलना। पूछें कि क्या ऋणदाता उस तारीख को बदल सकता है जब आपका मासिक भुगतान आपके पेचेक के समय से मेल खाता हो। कुछ मामलों में, आपको अपने भुगतानों को प्रबंधनीय बनाने के लिए केवल इस छोटे से परिवर्तन की आवश्यकता होती है।
लेट फीस माफ करना। एक ऋणदाता जो आपकी भुगतान तिथि को बदलने के लिए तैयार है, वह उन भुगतानों पर विलंब शुल्क माफ करने पर भी विचार कर सकता है जो आप पहले ही चुका चुके हैं। वे छूटे हुए भुगतानों पर आपके द्वारा देय ब्याज को कम करने के लिए भी तैयार हो सकते हैं, जिससे अतिदेय शेष राशि अधिक प्रबंधनीय हो जाती है।
पुनर्वित्त। देखें कि भुगतान कम करने के लिए ऋणदाता आपके ऋण को पुनर्वित्त कर सकता है या नहीं। आमतौर पर इसका मतलब है कि ऋण अवधि का विस्तार करना, जिसका अर्थ है कि आपको ऋण चुकाने में अधिक समय लगेगा और समग्र रूप से अधिक ब्याज का भुगतान करना होगा। हालाँकि, यह अक्सर कार और आपके द्वारा आज तक किए गए सभी भुगतानों को खोने से बेहतर होता है। और कई उधारदाता इसे करने में खुश हैं क्योंकि इसका मतलब उनके लिए अधिक पैसा है।
विस्तार। अपने ऋण का विस्तार करने का मतलब है कि ऋण अवधि के अंत में आपके द्वारा चुकाए गए भुगतानों को रोकना। ऋणदाता आमतौर पर ऐसा करने के लिए तभी तैयार होते हैं जब आपने कम से कम छह भुगतान किए हों और आप दिखा सकें कि आपकी वित्तीय समस्याएं अस्थायी हैं। साथ ही, वे आमतौर पर एक विस्तार के लिए शुल्क लेते हैं, जैसे कि एक महीने का ब्याज या आपकी शेष राशि का 1%।
अन्य प्रकार के सुरक्षित ऋणों के साथ, पुनर्ग्रहण हमेशा उतना आसान नहीं होता जितना कार ऋण के साथ होता है। इन ऋणों के लिए, विजवेर्सनोई का कहना है कि दिवालिएपन के खतरे के साथ आगे बढ़ना एक बार फिर आपकी सबसे अच्छी रणनीति है। एकमुश्त भुगतान की पेशकश करना भी एक अच्छा तरीका है।

छात्र ऋण
संघीय छात्र ऋण बातचीत के लिए विशेष रूप से कठिन हैं क्योंकि आप दिवालिया घोषित करके उन्हें चकमा नहीं दे सकते। हालांकि, ऐसे सरकारी कार्यक्रम हैं जो कुछ परिस्थितियों में छात्र ऋण माफी की अनुमति देते हैं। यदि आपकी आय कम है या आप एक प्रकार का कार्य करते हैं जिसे सार्वजनिक सेवा माना जाता है, तो आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

अन्य छात्र ऋण भुगतान कार्यक्रम आपके मासिक भुगतान को कम करने या एक निर्धारित अवधि के लिए भुगतान में देरी करने में आपकी सहायता करते हैं। उदाहरण के लिए, आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाएँ आपके द्वारा वहन की जा सकने वाली राशि के आधार पर मासिक भुगतान निर्धारित करती हैं।

छात्र ऋण का निपटान करना संभव है, लेकिन केवल तभी जब ऋण चूक में हो। यू.एस. न्यूज एंड वर्ल्ड रिपोर्ट के मुताबिक, इसका आमतौर पर मतलब है कि आप संघीय छात्र ऋण के भुगतान में नौ महीने देर से या निजी ऋण के लिए तीन महीने देर से आए हैं। यदि आपका संघीय छात्र ऋण एक संग्रह एजेंसी के पास गया है, तो यह आम तौर पर केवल तीन प्रकार के निपटान सौदे स्वीकार कर सकता है:

आप पूरी ऋण राशि और किसी भी अदत्त ब्याज का भुगतान करते हैं, लेकिन कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं;
आप पूरी ऋण राशि का भुगतान करते हैं और साथ ही आप पर बकाया ब्याज का आधा भुगतान करते हैं;
मूलधन और ब्याज सहित, आप सभी बकाया राशि का 90 प्रतिशत भुगतान करते हैं।
किसी अन्य सौदे के लिए, एजेंसी को संयुक्त राज्य शिक्षा विभाग से अनुमोदन प्राप्त करना होगा।

निजी छात्र ऋण के साथ, बातचीत के लिए और अधिक मार्ग हैं। यू.एस. न्यूज एंड वर्ल्ड रिपोर्ट द्वारा साक्षात्कार किए गए वकील टेट का कहना है कि कुल बकाया राशि के 30% से 60% के लिए डिफ़ॉल्ट रूप से ऋण का निपटान करना अक्सर संभव होता है। आप एकमुश्त या किश्तों में पैसे वापस कर सकते हैं।

गिरवी रखकर लिया गया ऋण
हालांकि बंधक उधारदाताओं के पास हमेशा आपके घर पर फोरक्लोज़िंग का विकल्प होता है, वे ऐसा करने से बचना पसंद करते हैं। वे इस तरह से ऋण शेष का मूल्य वापस प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन कोई ब्याज नहीं, और उन्हें कानूनी घेरा के एक समूह के माध्यम से कूदना पड़ता है। इस प्रकार, ऋणदाता आमतौर पर पुरोबंध से बचने का तरीका खोजने में आपकी सहायता करने के लिए तैयार रहते हैं।

यदि आप अपने बंधक भुगतानों में पीछे हैं, तो अपने ऋणदाता से विकल्पों के बारे में बात करें जैसे:

पुनर्वित्त। आम तौर पर, बंधक ऋणदाता एक बंधक को पुनर्वित्त करना पसंद नहीं करते हैं जब तक कि आपके पास महत्वपूर्ण इक्विटी न हो (यानी, आपके पास घर का एक बड़ा हिस्सा है)। हालांकि, यदि विकल्प फौजदारी है, तो पुनर्वित्त आमतौर पर बैंक के लिए एक बेहतर सौदा होता है।
ऋण संशोधन। ऋण संशोधन में, ऋणदाता भुगतान को अधिक किफायती बनाने के लिए आपके बंधक की शर्तों को बदल देता है। उदाहरण के लिए, यह आपकी ब्याज दर कम कर सकता है या ऋण अवधि बढ़ा सकता है। नोलो के अनुसार, बड़े राष्ट्रीय बैंकों की तुलना में छोटे स्थानीय बैंकों के ऋण संशोधनों के लिए सहमत होने की अधिक संभावना है।
सहनशीलता। यदि बंधक भुगतानों को पूरा करने में आपकी अक्षमता केवल अस्थायी है - उदाहरण के लिए, यदि आपको 2020 COVID-19 महामारी के कारण अपनी नौकरी से निकाल दिया गया था - ऋणदाता कुछ समय के लिए आपके बंधक भुगतानों को रोकने या कम करने के लिए सहमत हो सकता है। बदले में, आप छूटे हुए भुगतानों को पूरा करने के लिए बाद में अतिरिक्त भुगतान करने का वादा करते हैं।
सेल। एक छोटी बिक्री में, आप अपने घर को अपने बंधक से कम पर बेचने के लिए सहमत होते हैं, और ऋणदाता इस छोटी राशि को पूर्ण भुगतान के रूप में स्वीकार करने के लिए सहमत होता है। एक छोटी बिक्री आपके क्रेडिट को फौजदारी जितना नुकसान पहुंचाती है, लेकिन प्रक्रिया आसान है। कुछ उधारदाताओं को वास्तव में आपको ऋण संशोधन पर विचार करने से पहले एक छोटी बिक्री का प्रयास करने की आवश्यकता होती है।
अंतिम शब्द
एक लेनदार के साथ अपना ऋण निपटाना एक बड़ी राहत हो सकती है, लेकिन यह कहानी का अंत नहीं है। अपना अंतिम भुगतान करने से आप कर्ज से मुक्त हो जाते हैं, लेकिन आप अभी भी माफ किए गए कर्ज पर किसी भी अतिरिक्त कर के लिए हुक पर हैं। तो एक बार कर्ज खत्म हो जाने के बाद भी, आपको उस दायित्व को पूरा करने के लिए कुछ समय के लिए पैसे बचाने की आवश्यकता हो सकती है।

इसके अलावा, आपका क्रेडिट स्कोर प्रक्रिया से सबसे अधिक प्रभावित होगा। हालांकि, यहाँ कुछ अच्छी खबर है: यदि आपकी ऋण समस्या किसी भी तरह से COVID-19 संकट के कारण थी, तो ऋण का निपटान करने से आपके क्रेडिट को नुकसान नहीं होगा। 2000 कोरोनावायरस एड, रिलीफ, एंड इकोनॉमिक सिक्योरिटी एक्ट के तहत, कोई भी लेनदार जो COVID-19 के कारण होने वाली समस्याओं के कारण आपके लिए आवास बनाता है, उसे आपके खाते को "चालू" के रूप में तब तक रिपोर्ट करना चाहिए जब तक कि आप सौदेबाजी का अंत नहीं करते। यह केवल उन खातों पर लागू होता है जो महामारी की चपेट में आने से पहले अच्छी स्थिति में थे।

एक बार जब आप अप्रबंधनीय ऋण के बोझ से मुक्त हो जाते हैं, तो आप अपने क्रेडिट को सुधारने पर काम कर सकते हैं। ऐसे कदम जो समय पर बिलों का भुगतान करने, क्रेडिट कार्ड पर चार्ज की जाने वाली राशि को कम करने और अन्य ऋणों का भुगतान करने में मदद कर सकते हैं। यदि आपके पास अब कोई प्रयोग करने योग्य क्रेडिट कार्ड नहीं है, तो अपने क्रेडिट के पुनर्निर्माण के लिए एक सुरक्षित कार्ड के लिए आवेदन करने पर विचार करें।

क्या आपने कभी अपने कर्ज को कम करने के लिए लेनदार से बातचीत की है? क्या आप सफल रहे?